Статья
8 Августа 2017 10:21

Микрофинансы поют романсы

Микрофинансовые организации стали главным трендом эпохи санкций, контрсанкций и падения рубля. В 2013-2014 годах места обанкротившихся кофеен и салонов связи заняли именно микрозаймовые конторы, громогласно обещавшие дать денег «до зарплаты» за 10 минут при наличии всего лишь паспорта. Теперь и они начинают стремительно сокращаться. Почему? 

Сразу стоит сделать оговорку: спрос на кредиты «до зарплаты» не упал. Напротив, количество займов постоянно увеличивается – только за прошлый год кредиты число заемщиков МФО выросло более чем наполовину. Растет и сейчас.

Тем не менее, почва под рынком МФО с каждым днем становится все более зыбкой. Контроль над МФО начался с 2013 года, когда их передали под ведомство ЦБ. Тогда был принят ряд законодательных актов. В частности, закон о потребительском кредите обязал МФО регистрировать ООО с обязательным включением в специальный реестр ЦБ.  

Помимо этого, ЦБ обязал микрофинансовые организации вступать в СРО – саморегулируемые организации, которые должны заниматься контролем над МФО и разработкой стандартов для них. Что касается стандартов, речь идет не о произвольных вещах, а о нормативном регуляторе ЦБ – по сути, обязательном «финансовом ГОСТе». МФО стали отправлять в Банк России обязательные отчеты о собственных средствах, придерживаться значений ПСК (полной стоимости кредита) и делиться данными о заемщиках.

С 2014 года началась фактическая «зачистка» МФО. С каждым годом число исключенных участников из реестра МФО только увеличивалось. 1329 организаций выбыло в 2014 году. 1681 и 1715 МФО были исключены в следующие два года соответственно.  Исключались организации по разным причинам: не вступали в СРО, нарушали закон или попросту прекращали существовать.

В 2017 году начался второй этап чистки рынка. ЦБ взялся на регулирование порога начисления процентов по займам «до зарплаты». Теперь МФО обязаны начислять 100%-ые резервы по такого рода займам с 91 дня просрочки выплаты, а по займам малому бизнесу – с 361 дня. Регулятор объяснял эти меры «стимулированием малого бизнеса». Кроме того, ЦБ увеличил размер штрафа для контролирующих микрофинансовые организации СРО с 15 до 100 тысяч рублей.

За прошедшие полгода реестр МФО покинули еще 532 организации. За последние несколько лет рынок микрофинансистов сократился вдвое. Участники рынка заявляют, что к 2018 году останется всего 1,5 тысяч МФО. Они прогнозируют, что многие игроки уйдут сами из-за нерентабельности рынка.

«Актуальные комментарии»  спросили у экономистов, какие перспективы ждут рынок МФО.

Доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов считает, что «в будущем количество МФО сильно сократится, а характер их деятельности сильно изменится. Те из них, кто останется на рынке, вынуждены будут либо приблизиться к банкам по характеру выдачи ссуд, либо просто уйти с рынка».

«Изначально они предназначались на кредитование мелкого и особо мелкого бизнеса. И ключевое слово – именно бизнес, а не потребительское кредитование. В России эти организации, как правило,  занимаются выдачей небольших займов под очень высокие проценты. Сверхдоходы от небольших займов подталкивают микрофинансовые организации к некоторым нарушениям», сказал экономист.

Также он отметил, что ЦБ ввел много ограничений для МФО, но не все из них эти ограничения соблюдают и считает, что определить причину сокращения их количества сложно.

Хестанов назвал еще одну причину «строгости» ЦБ по отношению к микрофинансовым организациям: схожие с банками возможности, но мягкая отчетность в сравнении с ними. По его словам, это приводит к тому, что «некоторые недобросовестные товарищи пользуются этой правовой формой МФО для отмывания, ухода от налогов и т.д. В результате эта правовая форма часто используется для незаконных операций».     

Экономист Владимир Рожанковский считает, что зачистка МФО оправдана, потому что они занимались «хищническим суживанием средств».

По его словам, МФО «действительно обирали людей, вводили их в заблуждение, пользовались тем, что люди не могут получить кредиты в банках. У этих клиентов подпорчена кредитная история, в противном случае они могли бы  взять кредит в банке, МФО брали их в оборот, заранее зная, что  люди вряд ли смогут отдать эти кредиты, повышали ставки».

Рожанковский отметил, что зачистка рынка началась еще год назад: «микрофинансовые организации  должны быть реорганизованы в микрофинансовые компании (МФК) , которые должны получить лицензию  на микрофинансовую деятельность. Остальные, кто не получит лицензию,  должны пройти специализированный рейтинг, и если не войдут,  будут не в состоянии ни принимать деньги, ни становиться субъектом рынка. МФК – это МФО, у которых есть собственный капитал в объеме  2 и 3 кратных по отношению к  тем средствам, которые они выдают».

Тем не менее экономист считает, что эти изменения не отразятся на процентной ставке, и поэтому она снижаться не будет.

«Повышать ее (ставку – прим. АК), в принципе, некуда.  Весь бизнес  существует за счет суживания на короткий срок высокорисковым клиентам -   тем, кому отказали все банки. Таким клиентам нет смысла давать кредиты под маленькую ставку.  Если суживать ставку, клиент не будет у них брать, а пойдет в банк. Получится, что с банком договориться легче, чем с МФК» - сказал Рожанковский.


Автор:
  • вконтакте
  • facebook
  • твиттер

© 2008-2016 НО - Фонд «Центр политической конъюнктуры»
Сетевое издание «Актуальные комментарии». Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-58941 от 5 августа 2014 года. Издается с сентября 2008 года. Информация об использовании материалов доступна в разделе "Об издании".