Деньги не любят перестраховку

экономистКонстантин Лебедев

Рост числа блокировок банковских счетов становится одной из самых обсуждаемых тем в сфере финансового контроля. С одной стороны, банки усиливают борьбу с мошенничеством и незаконными операциями, с другой — у добросовестных клиентов возникают вопросы к прозрачности таких решений. Эксперты обсуждают, поможет ли создание системы оценки рисков для граждан сделать контроль более точным и снизить количество спорных случаев. «Актуальные комментарии» поговорили на этот счет с профессором кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Лебедевым Константином.

Почему число блокировок счетов продолжает быстро расти?

— Рост числа обращений, связанных с приостановкой операций по банковским счетам, заслуживает пристального внимания как повод для анализа эффективности текущих механизмов финансового мониторинга. При этом исследование профсоюза «Новый труд» содержит показательные цифры: за последние два года зафиксировано более 81 тысячи сообщений в социальных сетях по этой теме, причем за последний год их количество увеличилось на 93%.

Обращают на себя внимание отдельные периоды активности - в августе 2025 года рост составил 152,8%, в ноябре того же года - 54,1%. При этом данные об увеличении объема наличных средств в обращении на 607 миллиардов рублей в апреле 2026 года также представляют интерес и могут свидетельствовать о предпочтениях граждан в выборе форм денежных расчетов.

С чем может быть связана активизация работы контрольных механизмов? Прежде всего, с реализацией банками требований 115-ФЗ и 161-ФЗ. При этом перечень признаков, на которые ориентируются кредитные организации, действительно расширяется.

Такая динамика во многом обусловлена задачей противодействия мошенничеству и отмыванию доходов. Согласно имеющимся данным, значительная часть ограничений инициируется именно в связи с этими рисками. В то же время в ряде случаев кредитная организация не раскрывает причину ограничения.

Насколько оправдана идея создания отдельного «светофора» рисков для граждан и самозанятых?

— Повышение прозрачности в этом вопросе могло бы способствовать дальнейшему укреплению доверительных отношений между банком и клиентом. В самом банковском сообществе звучат мнения о необходимости поиска оптимального баланса между контрольными функциями и клиентским комфортом. Поэтому развитие автоматизированных систем и внедрение искусственного интеллекта в механизмы противодействия сомнительным операциям помогают решать поставленные задачи, хотя это и требует постоянного совершенствования для минимизации числа некорректных срабатываний.

В этом контексте предложение профсоюза «Новый труд» о разработке отдельной системы индикации рисков для физических лиц и самозанятых заслуживает изучения. Платформа «Знай своего клиента» уже применяется в корпоративном сегменте, распределяя компании по трём уровням риска.

Распространение подобного подхода на сферу личных финансов можно рассматривать как вариант развития существующих механизмов. При этом важно, чтобы такая система учитывала специфику финансового поведения именно граждан и самозанятых, а не копировала корпоративную модель.

Поможет ли новый механизм защитить добросовестных клиентов, не ослабляя борьбу с незаконными операциями?

— Идея разместить подобный сервис на ресурсах ФНС, чтобы гражданин мог при необходимости ознакомиться с оценкой своего риска и перечнем возможных действий, выглядит конструктивной. Такой подход формирует более ясные условия взаимодействия для всех участников.

Можно ли повысить уровень защищённости добросовестных клиентов, не снижая эффективности борьбы с незаконными операциями? Представляется, что да. Ясность и понятность процедур не являются препятствием для контрольной работы, а наоборот, помогают ей. Когда клиент хорошо понимает логику системы, он может учитывать это в своей повседневной деятельности.

Одновременно с этим внимание заслуживает идея о корректировке подходов в отношении самозанятых и индивидуальных предпринимателей, чьи контрагенты обладают определённым статусом или работают в специфических секторах. Это помогло бы банкам тоньше настраивать алгоритмы оценки и сосредоточивать усилия на операциях, действительно требующих углублённого анализа.

Какие изменения в антиотмывочном регулировании сегодня наиболее востребованы?

— Какие направления совершенствования регулирования видятся наиболее актуальными? В качестве первоочередных можно назвать несколько шагов. Во-первых, информирование клиента о том, каким образом было вынесено решение — с использованием автоматизированных алгоритмов или нет. Во-вторых, развитие практики раскрытия регулятором обобщённой статистики для своевременной настройки системы. В-третьих, подготовка более детальных методических рекомендаций кредитным организациям по оценке рисков в отношении физических лиц и самозанятых в рамках 161-ФЗ. И наконец, повышение информированности клиента о его статусе: доступ к сведениям о наличии записи в соответствующей базе, инициаторе включения и перечне необходимых документов для исправления ситуации.

Таким образом, мы находимся в преддверии возможных изменений, направленных на улучшение взаимодействия граждан с финансовой системой. Предложенный к обсуждению механизм — это скорее инструмент более точной настройки контроля, который призван помочь в разделении потоков и одновременном повышении адресности и эффективности борьбы с финансовыми нарушениями.

Константин Лебедев, профессор кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ. 

#КонстантинЛебедев