Доля проблемных кредитов будет расти

экономистВладимир Рожанковский

Доля просроченных потребительских кредитов в России в январе этого года выросла до 23,5%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Годом ранее эта доля составляла 17,8%.

По данным НБКИ, за 2020 год просрочка по микрозаймам выросла на 3,9 п. п., до 26,9%, по кредитным картам — до 7,3%, по автокредитам — до 7,2%. При этом по ипотеке, наоборот, снизилась до 1,3%. В свою очередь Банк России сообщил, что на начало 2021 года у 41,9 млн россиян есть хотя бы один открытый кредит.

Корреспондент «Актуальных комментариев» спросил управляющего директора компании Trade123 Владимира Рожанковского, к чему может привести рост просроченных потребительских кредитов в России.

— Многие кредиты стали уже проблемными в отдельных областях нашей страны. Например, в Новосибирске каждый шестой выданный потребительский займ уже находится в состоянии просрочки. Это тревожный сигнал. Единственное облегчающее обстоятельство в этой связи — потребительские кредиты, как правило, наименее дисциплинированный вид займов, потому что они по факту беззалоговые. Приставы, например, не будут забирать технику в связи с просрочкой.

Оборотная сторона этой медали — именно потребительские кредиты находятся в зоне риска. По ипотеке пока ситуация выглядит приемлемой. Уровень просрочки пока невысокий. Но это связано с ипотечными каникулами. Банки во время пандемии шли на этот шаг. Еще в зоне риска находятся кредиты по картам. Они показывают наихудшую и резкую динамику. Особенно это касается традиционно недисциплинированных южных регионов. В этих субъектах негативно относятся к самому факту кредита, но, если все-таки их берут, то потом плохо отдают. Это касается в первую очередь Дагестана, Ингушетии, Карачаево-Черкесии.

Центральный банк, в лице Эльвиры Набиуллиной, на последнем заседании опять же всех успокаивал. На сегодняшний день регулятор больше озабочен раздуванием «пузыря» на рынке американских акций и увеличивающимся вовлечением россиян в эти торги из-за низких процентных ставок. По мнению ЦБ, наши граждане слишком увлеклись инвестициями в глобальные фондовые рынки.

Набиуллина считает, что ситуация с потребительскими кредитами под контролем. Судя по статистике ЦБ, цифры внушают определенные опасения. Пока ситуация действительно можно быть под контролем, потому что каждый шестой невозвратный потребительский кредит для банков — не катастрофа, учитывая тот момент, что объем займа, как правило, невысокий, если сравнивать с той же ипотекой.

Практически две трети всех кредитов по объему, которые банки выдают, это либо карточные, либо потребительские кредиты. В денежном выражении — это 15-20%. На активы банков эти просрочки пока не оказывают существенного влияния именно потому, что объем потребительского кредита, как правило, не высок.

Но если начнется массовая просрочка, и ситуация выйдет из-под контроля, то эти 15% превратятся в 30%. А это уже очень серьезно. Это также потребует увеличения банковских резервов под обеспечение невозвратных кредитов.

Но здесь есть подводный камень, который меня тревожит. Ухудшающаяся дисциплина по возврату кредитов дает сигнал обществу о том, что ситуация вышла из-под контроля. На пике пандемии потребительские кредиты брали те, кого увольняли с работы без выходного пособия по банкротству компании. Многие фактически жили на эти деньги. Средства шли не на какую-то цель вроде ремонта или техники, а на еду. Конкретный домашний девайс, на который человек смотрит каждый месяц, мотивирует выплачивать кредит за него. Если следовать риторике ЦБ, проблемы нет в силу того, что это невысокие суммы, потому что потребительский кредит — это в среднем 100-200 тыс. рублей. Но проблема не в цифре, насколько она критична для банка, а в дисциплине и возвратности. «Проеденные» кредиты возвращаются очень плохо. Это мировая статистика.