Страховка от пожара

На фоне достаточной изношеннности различных фондов и достаточного халатного отношения к противопожарной безопасности данная мера позволит снизить нагрузку на бюджет.

Если вспомнить крупнейшие аварии и техногенные катастрофы, то во многом человеческий фактор был определяющим. В этом контексте многомиллинные выплаты из бюджета - это серьезная нагрузка. На такие случаи средства не предусмотрены, а создавать резервы достаточно сложно. В то же время введение противопожарного страхования позволит разгрузить само МЧС, т.к. часть экспертизы будут проводить представители самих страховых компаний. Это также повысит ответственность собственников, т.к. по системе страхования это повысит процент выплат в случае инцидентов. Страховки фактически будут закрыты даже в случае поджога. На первом этапе это приведет к росту цен на арендуемую недвижимость, что может привести в итоге к росту стоимости услуг, особенно в отношении тех объектов, где необходима противопожарная безопасность.
 

Инициатива о введении обязательного противопожарного страхования является принципиально правильной, но вводить ее нужно, предусмотрев все последствия.

Дело в том, что данная мера коснется всех владельцев недвижимости, включая рядовых граждан, среди которых есть и пенсионеры, и малоимущие, поэтому необходимо просчитать нагрузку на их бюджеты.

Конечно, никто не отрицает необходимости надежной страховой защиты, и здесь можно было бы рассмотреть вариант добровольного страхования. Обязательное страхование вводится тогда, когда нет других альтернатив возмещения вреда, как это было с ОСАГО.
Но если возможный причинитель ущерба может обеспечить необходимые меры по пожарной безопасности своего здания, то для него введение страхования в обязательной форме, возможно, не является необходимой мерой. В данном случае будет достаточно защитить себя в форме добровольного страхования имущества и ответственности.

Обязательное страхование предполагает жесткую систему тарификации, установленные в законе лимиты возмещения вреда и страховые риски. В то же время добровольное страхование является более гибким инструментом.

Что касается проблемы пожарной безопасности в целом, то необходимо говорить о комплексе мероприятий. Все мы пониманием, что толчком к появлению инициативы послужила история с «Хромой лошадью». И если бы к моменту случившегося было бы уже введено обязательное страхование, то пострадавшие получили бы возмещение не только по линии государства, но и от страховых компаний. По сути, смысл страхования и заключается в распределении нагрузки между бюджетом и страховыми компаниями.

Но если мы говорим о комплексе мер, то нужно обеспечивать строжайшее выполнение требований безопасности. Страхование не заменит меры предосторожности, будучи инструментом возмещения вреда. Страховщики – это не государственные органы, у их нет контрольно-надзорных функций. Страховые компании не могут остановить деятельность нарушителей пожарной безопасности, у них на это нет прав. Заменить государственные функции контроля и надзора они не в состоянии.

Законопроект о противопожарном страховании разработан Министерством по чрезвычайным ситуациям РФ. Данный документ распространяется на владельцев ресторанов, офисов, развлекательных помещений, где есть скопление людей. Если вдруг по вине одного из таких владельцев происходит пожар, необходимо, чтобы пострадавшие могли получить возмещение вреда от страховой компании.

Надо также иметь в виду, что обязательное страхование будет распространяться и на обычных граждан, собственников квартир.

Важным моментом в рассмотрении страховых случаев является определение виновного в случившемся. Возникает вопрос, кто будет определять, по чьей вине возник пожар. Если посмотреть статистику, то большинство пожаров происходит по вине физических лиц: либо уснул с сигаретой, либо не выключил плиту и т.д., что и привело к возгоранию. Также бывают случаи, когда возгорание происходит в результате некачественной электропроводки, сделанной какой-либо подрядной организацией.

Чтобы разобраться, что привело к пожару, создается институт независимых пожарных экспертов, которые проводят пожарный аудит, т.е. обследуют объект на предмет соответствия нормам пожарной безопасности. Кроме того, если произошел пожар, такие эксперты могут работать на месте и разбираться в причинах возгорания.

Закон предусматривает возмещение ущерба третьим лицам. Т.е. если пожар начался в какой-то квартире, и это не умышленные действия, то виновник априори определен. Как такового доказательства вины не требуется, т.к. есть причинение вреда в результате пожара конкретной квартиры.

Дальнейшие разбирательства могут касаться выяснения причин возникновения пожара для предъявления кому-либо регресса. Например, был брак в электроаппаратуре, который привел к ее возгоранию. Страховщик тогда будет иметь право регресса к недобросовестному производителю. Эксперты для того и нужны, чтобы установить, где начался пожар, по какой причине, есть ли вина третьих лиц, что даст страховщику право регресса.

Важно, что введение обязательно страхования не отменяет профилактики и ответственности за пожарную безопасность. Страхование используется в всем мире как дополнительный экономический механизм принуждения к соблюдению стандартов.

Если в помещении нормы пожарной безопасности соблюдаются, то стоимость страховки одна, если риск высокий – стоимость полиса другая. Здесь страхование выступает как некий механизм понуждения к владельца к тому, чтобы ставить, например, сигнализацию оповещения о пожаре, использовать негорючие материалы.

Если мы обратимся к опыту запада, то там существует стопроцентное страхование ответственности, и пожаров, по статистике, там гораздо меньше.

Владелец, застраховав свою ответственность, не снимает с себя обязательств по соблюдению норм безопасности. И страховщики, когда заключают договор, со своей стороны дают рекомендации как сделать страховку дешевле, какие дополнительные меры безопасности принять. Страховщики выступают как предварительная система проверки и экономический стимул к пожарной безопасности, чтобы страхователь платил меньше, усиливая меры предосторожности.