Статья
1780 14 Сентября 2018 15:04

Тарифы ОСАГО сделают справедливыми

В ближайшее время стоимость полиса ОСАГО для аккуратных водителей может стать ниже, сами страховки доступнее, а конкуренция среди страховщиков может значительно вырасти. Именно такой вывод можно сделать, если проанализировать предложения Центробанка и общественных организаций автостраховщиков по либерализации системы обязательного страхования гражданской ответственности, подготовку к которой начали на площадке Государственной Думы.

Вчера на слушаниях в Госдуме представители Минфина, МВД, Федеральной антимонопольной службы, Российского союза автостраховщиков, а также часть депутатов поддержали пакет предложений Центрального Банка по реформированию системы ОСАГО.

Первый этап изменений, который состоится в ближайшее время, предполагает следующее:

— реформа коэффициента бонус-малус (КБМ). Привязать его к водителю и рассчитывать раз в год;

— реформа коэффициента возраст-стаж;

— расширение тарифного коридора на 20% вниз и вверх.

Заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин дал понять собравшимся, что должна состояться полноценная дискуссия по регулированию рынка, а параметры страховой системы настраиваться и в дальнейшем.

Позиция ЦБ понятна — предложения по либерализации стали ответом на те проблемы, которые накопились на рынке автострахования и мешают формированию более эффективного и справедливого ценообразования.

Похожей точки зрения придерживается и председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Судя по количеству и статусу участников прошедших слушаний, в ближайшее время нас ожидает вполне содержательная, хотя и довольно острая полемика на различных площадках органов власти и в средствах массовой информации.

Система с поощрением

Сегодняшняя тарифная система почти никак не поощряет аккуратных водителей, которые годами не попадают в аварию.

Унифицированный подход приводит к тому, что и злостный нарушитель, который регулярно попадает в ДТП, и осторожный водитель, избегающий столкновений, за страховку на одну и ту же машину заплатят примерно одинаковые деньги.

Переход к более разумной системе, которая базировалась бы на учете опыта водителей, во многом определяется финансовыми причинами.

Сейчас индивидуальная настройка в существующей системе тарифов невозможна, она никак не фиксирует персональные особенности каждого водителя, для нее по сути все равны. В итоге за аварии одного нарушителя платят и все добросовестные водители. Такой подход не позволяет поощрять аккуратных владельцев транспортных средств.

Страховщики и регуляторы предлагают сделать тарифы более справедливыми. Именно этим они объясняют необходимость либерализации в отрасли. Возразить им довольно трудно.

Действительно, стоимость полиса для водителя с безаварийной ездой и большим опытом должна быть ниже, чем для человека, недавно получившего права, или же злостного нарушителя, который уже не раз попадал в ДТП.

Такой подход стабилизирует саму систему страхования, так как с его реализацией тарифы у разных страховщиков будут отличаться, общая конкуренция на рынке вырастет, от этого выиграет потребитель, так как полисы ОСАГО станут доступнее. Но и самое важное — на что особенно упирают страховщики — такой справедливый подход позволит не повысить стоимость полиса для ответственных водителей.

Сторонники

Положительный эффект от либерализации тарифов подтверждают ученые РАНХиГС. По их подсчетам, сейчас более 80% автомобилистов с положительной историей вынуждены платить за полис больше — из-за 20% лихачей.

Автор исследования, доктор экономических наук, завкафедры факультета финансового и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко отметил, что либерализация тарифов ОСАГО позволит решить эти проблемы: «К тому же есть ограничения по максимальной премии, которые также не позволяют установить справедливый тариф. В случае, если тарифы будут либерализованы, страховщики смогут использовать дополнительные параметры для оценки потенциальной аварийности водителя, включая манеру вождения, характер использования ТС и так далее, что должно привести к большей дифференциации. Тогда „хорошие“ водители будут платить меньше, чем сейчас, „плохие“ — больше, при этом средняя премия либо не изменится, либо снизится», — сказал Корищенко.

Экспертное сообщество тоже отмечает важность реформы. «Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Мы выступаем за полное освобождение тарифа, в несколько приёмов надо расширить тарифный коридор. Первый шаг, который будет сделан в этом направлении — страховщикам дадут возможность устанавливать некоторые коэффициенты», — так оценивает реформу Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс

Известный автомобильный эксперт и журналист Игорь Моржаретто также поддерживает реформирование системы: «Либерализация ОСАГО приведет к отказу от практики установления тарифов по неадекватному принципу «общей температуры по больнице Она позволит учитывать индивидуальный опыт и стиль вождения, повысит личную ответственность автовладельцев», — считает Моржаретто.

Противники

Однако все эти благие пожелания и разумные аргументы пока наталкиваются на упорство противников либерализации, которые заинтересованы в сохранении прежних правил игры.

Одним из главных антагонистов инициативы ЦБ и автостраховщиков стал первый зампред Комитета Госдумы по госстроительству Вячеслав Лысаков, который последнее время жестко оппонирует сторонникам либерализации, создавая мифы о том, что последствиями могут воспользоваться страховщики для взвинчивания тарифов. Однако, как отмечал глава РСА Игорь Юргенс, либерализация, напротив, позволит снизить стоимость страхового полиса для аккуратных водителей. Тем не менее Лысаков старается не допустить любых изменений параметров системы страхования любой ценой.

Депутат известен своими консервативными идеями в сфере автострахования. Он уже выступал против законопроекта об увеличении размера штрафа за езду без ОСАГО до 5 тыс. рублей, несмотря на то, что, по расхожему мнению экспертов, езда без ОСАГО подрывают принципы страхования как таковые. Депутат Сергей Вострецов, который являлся автором этой инициативы, в обоснование законопроекта приводил статистические данные: «Мы получили данные от МВД. На сегодняшний день только аварий со смертельным исходом несколько тысяч в год с таким участием, а с инвалидностью несколько десятков тысяч, и около миллиона человек у нас ездят без полиса ОСАГО», однако эти аргументы почему-то не убедили Лысакова.

Лысаков также считает возможным снятие ограничений по выплате по европротоколу и против каких-либо изменений в тарифах.

Большинство экспертов считают такой подход Лысакова слишком жестким и неприемлемым. Говорят, что в его аргументации больше политики, чем заботы об интересах автовладельцев. Претензии вызывают многие аргументы Лысакова. Например, утверждения о том, что у страховщиков есть огромные резервы, накопленные в 2000-х годах. Однако, это утверждение было опровергнуто исполнительным директором РСА Евгением Уфимцевым, который представил официальные данные о финансовых результатах деятельности страховщиков. Из них следует, что уровень их рентабельности по ОСАГО за все годы составил 0,7% вместо минимальных допустимых по закону 5%.

Кроме того, депутат явно передергивает факты, когда говорит, что автоюристы никак не вредят отрасли, хотя именно они часто являются соучастниками злоумышленников, занимающихся постановочными ДТП. На слушаниях депутату указали на неправомерность использования статистики уголовных преступлений в этой области: деятельность мошенников-автоюристов проходит по тонкой грани законодательства, и «поймать их за руку» бывает чрезвычайно сложно.

Лысаков критикует любые предложения по совершенствованию системы автострахования, которая, если посмотреть со стороны и поспрашивать водителей, действительно вполне объективно нуждается в корректировке. Если отрасль «ляжет», то пострадавшими окажутся миллионы автовладельцев.

Страховщики время от времени жалуются, что несговорчивый депутат стремится усложнить их работу — депутатские запросы и требования провести проверки воспринимаются ими как инструмент борьбы против рациональной реформы. В свою очередь и сами страховщики могут действовать вполне жестко. Так, общественное мнение довольно чувствительно к аргументу, что действия депутатов, стремящихся не допустить либерализации тарифной системы могут привести к массовому бегству участников рынка страхования, поскольку прежние условия уже не позволяют обеспечивать взаимовыгодные отношения в треугольнике государство — бизнес — потребитель.

Выводы

Слушания в Госдуме показали, что у либерализации ОСАГО гораздо больше сторонников, чем противников, поэтому с высокой долей вероятности изменения, которые произойдут в ближайшее время с рынком, позволят сделать систему автострахования справедливее и прозрачнее. Однако также стало ясно, что противостояние сторонников и противников изменений может быть гораздо более заметным, чем прежние конфликты. В любом случае, судя по всем автовладельцам, нужно будет пристальнее наблюдать за происходящим.

Актуальные комментарии
© 2008-2018 НО - Фонд «Центр политической конъюнктуры»
Сетевое издание «Актуальные комментарии». Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-58941 от 5 августа 2014 года. Издается с сентября 2008 года. Информация об использовании материалов доступна в разделе "Об издании".