Банковская консолидация

политолог Дмитрий Матюшенков

Укрупнение банковского сектора нередко рассматривается как естественный этап развития финансовой системы. Вместе с тем концентрация рынка в руках нескольких крупных игроков может привести к ослаблению конкуренции и ограничить доступ регионального бизнеса к финансовым ресурсам. Почему важно сохранять баланс между крупными федеральными банками и небольшими региональными организациями и какую роль последние играют в поддержке местной экономики? Об этом поговорили с к. ю. н., членом Экспертного клуба «Дигория», заместителем директора Центра развития законодательства Дмитрием Матюшенковым.

— Сокращение числа банков в России — процесс, который продолжается уже не первое десятилетие. Если в середине 1990-х годов в стране насчитывалось около 2,5 тыс. кредитных организаций, то сегодня их осталось около 300. Дальнейшее уменьшение их количества не стоит рассматривать как самостоятельную задачу. Вопрос заключается не в том, сколько банков должно быть в стране, а в том, насколько эффективно они обслуживают экономику. Само по себе наличие небольшого количества крупных банков еще не означает, что банковская система становится более устойчивой и эффективной.

У консолидации есть объективные причины. Современный банковский бизнес требует серьезных вложений в цифровую инфраструктуру, информационную безопасность и управление рисками. Не каждый небольшой банк способен нести такие расходы и конкурировать с федеральными игроками. Поэтому уход с рынка организаций, которые не могут обеспечить необходимый уровень надежности, закономерен. Важно разделять слабые банки и небольшие специализированные организации, которые успешно работают в своей нише и обслуживают определенные категории клиентов.
Международный опыт показывает, что единой модели банковской системы не существует. Например, в США наряду с крупнейшими финансовыми корпорациями действует большое количество небольших региональных банков, ориентированных на кредитование местного бизнеса, сельского хозяйства и населения. В Германии и Австрии сохраняется развитая система региональных сберегательных и кооперативных банков. Они работают наравне с крупными финансовыми институтами, сохраняя самостоятельность и тесную связь с местной экономикой. Развитый банковский рынок не обязательно предполагает доминирование исключительно крупных универсальных игроков.

Для России этот вопрос особенно важен с учетом масштабов территории и различий в экономическом развитии регионов. Крупные федеральные банки обеспечивают широкий набор услуг, развитую цифровую инфраструктуру и проведение масштабных финансовых операций. В то же время небольшие региональные организации зачастую лучше понимают специфику местной экономики, поддерживают более тесные отношения с предпринимателями и могут предлагать индивидуальные условия кредитования. Дальнейшее укрупнение рынка несет риск того, что малый и средний бизнес в регионах окажется в большей зависимости от решений нескольких крупных банков. Работа с небольшими предприятиями не всегда представляет для крупных игроков коммерческий интерес. Цифровизация решает вопрос физической доступности услуг, но не заменяет индивидуального подхода к клиентам.

Российскому банковскому сектору важно сохранять разнообразную структуру, в которой есть место и крупнейшим универсальным банкам, и небольшим региональным, и специализированным кредитным организациям. Ключевыми критериями для регулятора должны оставаться финансовая устойчивость, прозрачность операций и реальная польза для экономики. Уход организации с рынка оправдан, когда она не справляется с обязательствами или нарушает законодательство. В то же время небольшой банк, который стабильно работает, кредитует региональный бизнес и обеспечивает конкуренцию, должен иметь возможность продолжать деятельность в своей нише.

Дмитрий Матюшенков, член экспертного клуба «Дигория», заместитель директора АНО «Центр развития законодательства», кандидат юридических наук.

#ДмитрийМатюшенков