Пластиковая ловушка

экономистЖанна Ивановская

Кредитные карты долгое время воспринимались как почти бесплатные деньги: льготный период, кешбэк, бонусы и возможность жить «в рассрочку» без процентов. Но теперь банки начинают пересматривать саму модель работы кредиток. Лимиты сокращаются, льготные операции урезаются, а самые дисциплинированные клиенты внезапно становятся для банков убыточными. «Актуальные комментарии» поговорили с Жанной Ивановской, к.э.н, доцентом кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ о том, почему эпоха дешевых кредитных денег постепенно заканчивается и как банки меняют правила игры.

Почему банки начали урезать лимиты и льготные периоды по кредиткам?

— Тенденция начала формироваться осенью 2025 года по причине роста ключевой ставки и ощутимого спада потребительского кредитования. Банкам становится невыгодно обслуживать тех, кто не платит проценты, но пользуется кешбэком и другими бонусами.

К числу убыточных относят наиболее добропорядочных клиентов, то есть таких, которые всегда укладываются в грейс-период и не платят за пользование кредитными деньгами. Примечательно, что в том случае, если клиент просрочит платёж и выплатит проценты и штраф, сведения об этом моментально попадают в кредитную историю, кредитный рейтинг гражданина падает, и ему в дальнейшем сложнее взять кредит.

При этом банки и без того стали очень неохотно одобрять кредиты и выдавать новым клиентам кредитные карты — доля отказов доходит до 80%.

Эпоха «жизни в рассрочку» заканчивается — или банки просто избавляются от рискованных клиентов?

— На этом фоне банкам выгоднее сокращать лимиты и улучшать качество выдач, чем гнаться за объемами. Для крупных банков с сильным скорингом, высокой комиссионной базой и устойчивым запасом капитала это скорее плюс, потому что снижается риск будущих просрочек и давление на резервы.

В первую очередь лимит могут снизить тем, кто имеет карту, но не пользуется ей вообще. Однако есть и другие показатели для клиентов:
• Не пользуются другими продуктами банка. Например, не имеют вклада или накопительного счета.
• Обналичивают (если есть возможность) и кладут под проценты. Если условия по кредитке позволяют беспроцентно снимать наличные. Так клиенты могут даже зарабатывать на кредитке.
• Всегда погашают заемные средства в срок, не допуская просрочек. В данном случае клиент бесплатно пользуется деньгами банка, но не приносит прибыли.

Чтобы избежать снижения лимита (при условии, что большой лимит действительно нужен), можно превентивно принять ряд мер:
• Пользоваться другими продуктами банка. Например, открыть счет, перейти на мобильный сервис связи от банка и т. д.
• Пользоваться платными сервисами. Многие банки предлагают подписки и премиум-сервисы. Если оплатить что-то из них, банк может не пойти на снижение лимита.
• Не обналичивать заемные средства. Пользоваться кредиткой для оплаты товаров, а не выводить наличные деньги.

Отказ ЦБ от ограничения срока карт — это уступка рынку или признание, что мера была лишней?

— На мой взгляд, мера реально излишняя и может скорее навредить, чем принести пользу. Значительная часть пользователей успела с 2022 года перейти с карт Visa и Mastercard на «Мир», российский зарубежный туристический поток сильно сократился, внутри страны карты «Мир» прекрасно себя зарекомендовали, поэтому вмешательство регулятора в этот в общем нормально организованный процесс замещения нецелесообразно.

Пересмотр лимитов по кредитным картам говорит не о слабости банковской системы, а о более жесткой настройке параметров риска. В минусе окажутся лишь кредитные организации, приоритетом которых выступают необеспеченные потребительские кредиты под высокий процент. В ближайшие кварталы тренд, скорее всего, сохранится.

Жанна Ивановская, кандидат экономических наук, доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ.