Естественный банковский отбор

экономистВасилий Колташов

Еще десять лет назад в России работали более тысячи банков, сегодня их осталось около трехсот — и процесс консолидации продолжается. Одни видят в этом путь к более устойчивой финансовой системе, другие опасаются снижения конкуренции и усиления влияния крупнейших игроков. Действительно ли экономике нужно так много банков, кто первым окажется под ударом в ближайшие годы и скажется ли сокращение участников рынка на стоимости кредитов и качестве обслуживания бизнеса — «Актуальные комментарии» разбираются вместе с директором Института нового общества Василием Колташовым.

Действительно ли российской экономике сегодня не нужны три сотни банков или укрупнение рынка в конечном итоге ударит по конкуренции и клиентам?

— Для российской экономики и три сотни банков — это уже много. На мой взгляд, вполне достаточно нескольких десятков крупных коммерческих игроков.

Более того, в крайнем случае часть их функций мог бы взять на себя Центральный банк. Если бы регулятор напрямую привлекал средства населения и выплачивал по депозитам те же проценты, которые сегодня граждане получают через коммерческие организации, значительная часть вкладов сосредоточилась бы именно у него. В таком случае участникам рынка пришлось бы искать новые модели работы и собственные конкурентные преимущества.

Однако действующая модель устроена иначе. Поэтому на протяжении последних пятнадцати лет Банк России последовательно проводит консолидацию сектора. Это делает финансовую систему более управляемой, усиливает контроль над происходящими процессами и существенно снижает вероятность масштабного кризиса. По сути, сегодня риск системных потрясений минимален.

Какие банки в ближайшие пять лет окажутся наиболее уязвимыми: региональные, нишевые или универсальные игроки?

— Наиболее уязвимыми, на мой взгляд, останутся нишевые игроки. Именно они будут чаще уходить с рынка. При этом одновременно продолжат появляться новые финансовые организации — прежде всего вокруг крупных маркетплейсов, которые развивают собственные экосистемы.

Таким образом, сектор продолжит трансформироваться: число участников будет постепенно уменьшаться, а их структура — меняться.

Есть ли риск, что сокращение числа банков приведет к росту стоимости кредитов, комиссий и снижению качества обслуживания бизнеса?

— Я не считаю, что уменьшение числа участников приведет к удорожанию кредитов, росту комиссий или ухудшению качества обслуживания бизнеса. Напротив, именно крупные финансовые организации сегодня обладают наибольшими возможностями для работы с малым и средним бизнесом. Они предлагают более развитую инфраструктуру, цифровые сервисы и широкий набор финансовых продуктов.

Само по себе укрупнение рынка для российской экономики не является проблемой. Напротив, прежняя ситуация, когда действовало более тысячи кредитных организаций, особенно в период кризиса 2014–2016 годов, создавала дополнительные риски для финансовой стабильности. Именно поэтому началась масштабная расчистка сектора, которая продолжается и сегодня.

Ее главная цель — сделать финансовую систему более устойчивой и надежной. И даже около 300 действующих банков для российской экономики — по-прежнему весьма значительное количество.

Василий Колташов, директор Института нового общества.

#ВасилийКолташов